理財｜錢跑哪去？學會這招，每年多存50%－小資理財規劃三階段邁向財富自由之路
‘‘明明每個月都有收入，接近月底的時候總是哭窮，明明省吃簡用，錢還是不夠用，想買的東西越來越多、慾望清單只增無減，錢到底跑哪裏了？’’應該是很多人的心情寫照，最慘的是還透支！古語有道「你不理財，財不理你。」這番老掉牙的話之所以能代代傳承，原因只有一個，這·是·真·的！痛定思痛要翻轉哭窮人生，經過多年的學習與慘痛經驗，規劃及統整各項實用的理財觀念，以下將分成入門、進階及高階三階段給各位參考。
第一步：初階
#消費習慣
如果是完全沒有記帳概念，開始著手記帳多數人像無頭蒼蠅，不知該從何下手，試著先回想一下自己過往的消費習慣，從每天每餐開始、發生衝動性消費的頻率、信用卡費、水電話費等固定基本開銷，抓出自己平均一個月的支出額。
#使用記帳APP
養成及時又無腦記帳的習慣，系統分類直接幫你分好各項出比列。
三款實用記帳APP
天天記帳：IOS
如果只單一觀察短期支出很難看出自己的錢流向何處，建議觀察三個月至六個月的消費紀錄，來掌握自己的消費模式，觀察一段時間的好處是能夠更準確的意識到自己花了多少錢在不必要的支出上，所謂的’’想要而非需要’’的衝動性消費。
可以將開銷廣義分成固定的基本開支及可調整的支出兩大項，再從中細分為伙食/交通/信用卡/娛樂/孝親/租金/緊急金(醫療掛號費/車子保養/不定期支出)。
例如：
月收35K的通勤族小資族A一個月開銷如圖
*信用卡(生活用品/禮物/衝動性消費)
*緊急金 (看診/手機維修)
*娛樂 (唱歌/喝酒)
總收入扣除總支出後僅剩5601元作為儲蓄
此時可以發現伙食、租屋及信用卡費用佔總支出最大的部分，而租屋是屬於固定開支比較難調整，便可以從伙食、信用卡費用的部分去調整支出，從一個月到三個月，甚至是六個月之間，每月逐一調整到合理的上限。
經過六個月觀察後....
小資族A將新的月開支分配成適合自己的消費模式
原本半年前每月只存下5600元的小資A經過預算控制後，
一個月的總收入扣除總支出後，還能存下10701元。
一個月的總收入扣除總支出後，還能存下10701元。
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第二步：進階
#比例分配
如果已經記帳一陣子，有一筆可以活用的現金存款後，進一步開始分配自己的收支比例，最好的方式是開設三至四個活存帳戶並給帳戶命名，收到薪資的當天，先將每月基本開支扣除後，剩下的金額可以依照自己的所好去規劃及配置，如暢銷書《有錢人想的跟你不一樣》提到設立你的財務自由罐，將可活用的資金存入不同百分比的帳戶。
也就是說，除了薪資帳戶外，多增設「長期儲蓄帳戶」、「教育帳戶」、「投資帳戶」、「獎勵帳戶」等。
長期儲蓄帳戶：這筆錢就是存著安心，長期不會動用到的資金，可以應變未來緊急狀況或是第一桶金的用途。置產族也可以把這個帳戶是為買房資金。
教育帳戶：社會再走，自身武器要常磨。除了拼命賺錢，也要記得不斷提升自己的技能，不管是報名課程及參加講座都好，教育帳戶的用途就是’’投資自己’’的最好配置。
投資帳戶：把錢放入帳戶雖然是最安全穩健的一種存錢方式，但想透過領息致富實在是天方夜譚，尤其央行已經降息到一個不能再低的景象，能夠讓自己錢為自己賺錢，投資是必學課程，放置在投資帳戶內的錢，是為了未來要幫你賺錢的幫手。
獎勵帳戶：這是最重要的，顧名思義就是獎勵自己努力成果的好棒棒帳戶，也可以當作慾望帳戶，買一款奢侈名牌包、去環遊世界、一支高富帥的瑞士名錶，一定要給自己獎勵目標，不僅是努力的動力，也是成就感的體現。
#設定第一桶金及緊急預備金計畫
在長期儲蓄帳戶裡，可以將這筆存款視為第一桶金為未來創業準備金，或是為應付未知的緊急預備金，也就是長期且非必要不會挪用的資金。
例如：
設立自己的財務自由罐如圖
以月收35K的小資族A為例，扣除月開銷後10700元的活用存款，
30%放入長期儲蓄帳戶、10%放入教育帳戶、10%放入投資帳戶、10%放入獎勵帳戶、40%緊急金帳戶。
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第三步：高階
#保險
當有一筆閒置資金後，可以將其妥善規劃，股神巴菲特(Warren Buffett)曾說：最好的投資就是「保險」！保險不是花錢而是存錢，化解財務風險最有效、可靠的方式。撇除巴菲特的投資理論外，保險確實是最能降低風險的一項投資。身為小資族，每一分錢都是小心翼翼地使用，但是未來變化莫測，尤其是萬一不幸發生變故或是身體受損而無法正常工作時，驚人醫療費用支出可是壓垮駱駝的最後一根稻草，保險的好處就是防患未然、給予保障。#投資及定存
在我們所存的投資帳戶中，這筆閒置資金可以拿來當作被動收入的推動幫手，隨著物價膨脹，錢躺在活存是會貶值的，如何好好運用這筆錢，讓錢為你賺錢，也是經典中的經典《富爸爸窮爸爸》書中提到的觀念，投資穩健成長、固定配息，優質金融股或公司企業，也是能夠創造被動收入的方式之一。
以下是入門的投資方針：
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